Zákon o platebním styku

§ 1

účinné od 13. 1. 2018Předmět úpravy

účinné od 13. 1. 2018Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie¹), zároveň navazuje na přímo použitelné předpisy Evropské unie²) a upravuje

1. účinné od 13. 1. 2018a) činnost některých osob oprávněných poskytovat platební služby a vydávat elektronické peníze, včetně činnosti těchto osob v zahraničí,
2. účinné od 13. 1. 2018b) účast v platebních systémech a vznik a provozování platebních systémů s neodvolatelností zúčtování,
3. účinné od 13. 1. 2018c) práva a povinnosti podnikatelů, kteří poskytují platební služby (dále jen „poskytovatel“), a uživatelů platebních služeb (dále jen „uživatel“),
4. účinné od 13. 1. 2018d) práva a povinnosti podnikatelů, kteří vydávají elektronické peníze (dále jen „vydavatel“), a držitelů elektronických peněz (dále jen „držitel“),
5. účinné od 13. 1. 2018e) práva a povinnosti podnikatelů, kteří prostřednictvím internetových stránek srovnávají úplaty za služby spojené s platebním účtem uplatňované různými poskytovateli (dále jen „provozovatel srovnávacích stránek“),
6. účinné od 13. 1. 2018f) používání jednotného označení služeb spojených s platebním účtem,
7. účinné od 13. 1. 2018g) postup při změně platebního účtu,
8. účinné od 13. 1. 2018h) přístup k platebnímu účtu.

§ 2

účinné od 13. 1. 2018Vymezení některých pojmů

účinné od 13. 1. 2018(1) Pro účely tohoto zákona se rozumí

1. účinné od 13. 1. 2018a) platební transakcí vložení peněžních prostředků na platební účet, výběr peněžních prostředků z platebního účtu nebo převod peněžních prostředků, je-li prováděna v rámci platební služby,
2. účinné od 13. 1. 2018b) platebním účtem účet, který slouží k provádění platebních transakcí,
3. účinné od 13. 1. 2018c) peněžními prostředky bankovky, mince, bezhotovostní peněžní prostředky a elektronické peníze,
4. účinné od 13. 1. 2018d) platebním prostředkem zařízení nebo soubor postupů dohodnutých mezi poskytovatelem a uživatelem, které jsou vztaženy k osobě uživatele a kterými uživatel dává platební příkaz,
5. účinné od 13. 1. 2018e) inkasem převod peněžních prostředků z platebního účtu, k němuž dává platební příkaz příjemce na základě souhlasu, který plátce udělil příjemci, poskytovateli příjemce nebo svému poskytovateli,
6. účinné od 13. 1. 2018f) úhradou převod peněžních prostředků z platebního účtu plátce na platební účet příjemce na základě platebního příkazu, který dává plátce přímo svému poskytovateli,
7. účinné od 13. 1. 2018g) trvalým příkazem platební příkaz plátce k provádění převodů peněžních prostředků z platebního účtu plátce v předem určených dnech nebo v pravidelně se opakujících intervalech,
8. účinné od 13. 1. 2018h) možností přečerpání výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele,
9. účinné od 13. 1. 2018i) překročením faktické zpřístupnění více peněžních prostředků, než je zůstatek na platebním účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání,
10. účinné od 13. 1. 2018j) službou spojenou s platebním účtem platební služba nebo jiná služba poskytnutá v souvislosti s otevřením nebo vedením platebního účtu, včetně překročení, možnosti přečerpání, vydávání nástrojů uvedených v § 3 odst. 3 písm. c) bodech 1 až 3 a platebních transakcí prováděných těmito nástroji,
11. účinné od 13. 1. 2018k) službou nepřímého dání platebního příkazu služba spočívající v dání platebního příkazu k převodu peněžních prostředků z platebního účtu jménem plátce poskytovatelem rozdílným od poskytovatele, který pro plátce vede daný platební účet, je-li platební příkaz dán prostřednictvím internetu,
12. účinné od 13. 1. 2018l) službou informování o platebním účtu služba spočívající ve sdělování informací o platebním účtu prostřednictvím internetu poskytovatelem rozdílným od poskytovatele, který vede daný platební účet.

účinné od 13. 1. 2018(2) Pro účely tohoto zákona se dále rozumí

1. účinné od 13. 1. 2018a) členským státem stát Evropské unie nebo jiný smluvní stát Dohody o Evropském hospodářském prostoru,
2. účinné od 13. 1. 2018b) jiným členským státem členský stát jiný než Česká republika,
3. účinné od 13. 1. 2018c) domovským členským státem členský stát, ve kterém se nachází sídlo poskytovatele nebo vydavatele; nemá-li poskytovatel nebo vydavatel sídlo, pak členský stát, ve kterém se nachází jeho skutečné sídlo,
4. účinné od 13. 1. 2018d) hostitelským členským státem členský stát, který není domovským členským státem poskytovatele nebo vydavatele a ve kterém má poskytovatel nebo vydavatel pobočku, pověřeného zástupce nebo ve kterém jinak než prostřednictvím pobočky nebo pověřeného zástupce poskytuje služby,
5. účinné od 13. 1. 2018e) kvalifikovanou účastí kvalifikovaná účast podle čl. 4 odst. 1 bodu 36 nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 575/2013³),
6. účinné od 13. 1. 2018f) úzkým propojením úzké propojení podle čl. 4 odst. 1 bodu 38 nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 575/2013,
7. účinné od 13. 1. 2018g) vedoucí osobou
   1. účinné od 13. 1. 20181. v případě právnické osoby člen jejího statutárního orgánu nebo jiná osoba, která jiným způsobem skutečně řídí její činnost, v případě platební instituce a poskytovatele platebních služeb malého rozsahu také osoba, která skutečně řídí jejich činnost v oblasti poskytování platebních služeb, a v případě instituce elektronických peněz a vydavatele elektronických peněz malého rozsahu také osoba, která skutečně řídí jejich činnost v oblasti vydávání elektronických peněz nebo poskytování platebních služeb; je-li členem statutárního orgánu jiná právnická osoba, rozumí se vedoucí osobou také fyzická osoba, která ji v tomto orgánu zastupuje,
   2. účinné od 13. 1. 20182. v případě podnikající fyzické osoby osoba, která skutečně řídí její podnikání a v případě poskytovatele platebních služeb malého rozsahu také osoba, která skutečně řídí jeho činnost v oblasti poskytování platebních služeb,

1. účinné od 13. 1. 2018h) pobočkou
   1. účinné od 13. 1. 20181. obchodní závod nebo jeho část v jiném než domovském členském státě; všechny obchodní závody nebo jejich části v tomto členském státě se považují za jednu pobočku,
   2. účinné od 13. 1. 20182. provozovna v domovském členském státě, pokud není sídlem,

1. účinné od 13. 1. 2018i) pověřeným zástupcem ten, kdo na základě smlouvy s poskytovatelem jedná při uzavírání smlouvy o platebních službách nebo při poskytování platebních služeb jménem poskytovatele, nebo ten, kdo na základě smlouvy s vydavatelem jedná při distribuci nebo zpětné výměně elektronických peněz jménem vydavatele; pověřeným zástupcem není zaměstnanec, prokurista ani člen statutárního orgánu poskytovatele nebo vydavatele,
2. účinné od 13. 1. 2018j) skupinou seskupení složené z
   1. účinné od 13. 1. 20181. osob vymezených v čl. 4, 5, 6 nebo 7 nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) č. 241/2014⁴), které jsou vzájemně propojeny způsobem uvedeným v čl. 7, čl. 10 odst. 1 nebo čl. 113 odst. 6 nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 575/2013,
   2. účinné od 13. 1. 20182. ovládající osoby a jí ovládaných osob, nebo
   3. účinné od 13. 1. 20183. osob, jejichž statutární, řídicí nebo dozorčí orgán je z většiny tvořen stejnými osobami jako statutární, řídicí nebo dozorčí orgán jiné osoby uvedené v bodě 2,

1. účinné od 13. 1. 2018k) platebním systémem systém s jednotnými pravidly, který slouží k provádění, zúčtování nebo vypořádání platebních transakcí.

účinné od 13. 1. 2018(3) Pro účely tohoto zákona se dále rozumí

1. účinné od 13. 1. 2018a) plátcem uživatel, z jehož platebního účtu mají být odepsány peněžní prostředky k provedení platební transakce nebo který dává k dispozici peněžní prostředky k provedení platební transakce,
2. účinné od 13. 1. 2018b) příjemcem uživatel, na jehož platební účet mají být podle platebního příkazu připsány peněžní prostředky nebo jemuž mají být podle platebního příkazu peněžní prostředky dány k dispozici,
3. účinné od 13. 1. 2018c) platebním příkazem pokyn poskytovateli, jímž plátce nebo příjemce žádá o provedení platební transakce,
4. účinné od 13. 1. 2018d) dnem valuty okamžik, ke kterému je platební transakce evidována pro potřeby výpočtu úroku z peněžních prostředků na platebním účtu,
5. účinné od 13. 1. 2018e) referenčním směnným kurzem směnný kurz, který se použije jako základ pro přepočet měn a který pochází z veřejně přístupného zdroje nebo byl poskytovatelem zpřístupněn,
6. účinné od 13. 1. 2018f) referenční úrokovou sazbou úroková sazba, která se použije jako základ pro výpočet úroku a která pochází z veřejně přístupného zdroje,
7. účinné od 13. 1. 2018g) jedinečným identifikátorem kombinace písmen, číslic nebo symbolů, kterými se podle určení poskytovatele identifikuje uživatel nebo jeho účet při provádění platebních transakcí,
8. účinné od 13. 1. 2018h) trvalým nosičem dat jakýkoli nástroj, který umožňuje uživateli uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu těchto informací, a který umožňuje reprodukci těchto informací v nezměněné podobě,
9. účinné od 13. 1. 2018i) pracovním dnem den, kdy poskytovatel plátce nebo poskytovatel příjemce provádějící platební transakci obvykle vykonává činnosti potřebné pro provedení této platební transakce,
10. účinné od 13. 1. 2018j) provozní dobou část pracovního dne, kdy poskytovatel plátce nebo poskytovatel příjemce provádějící platební transakci obvykle vykonává činnosti potřebné pro provedení této platební transakce,
11. účinné od 13. 1. 2018k) osobou oprávněně pobývající v členském státě
    1. účinné od 13. 1. 20181. občan členského státu a jeho rodinný příslušník,
    2. účinné od 13. 1. 20182. cizinec pobývající na území České republiky přechodně nebo trvale podle zákona upravujícího pobyt cizinců na území České republiky,
    3. účinné od 13. 1. 20183. cizinec, který na území České republiky požádal o udělení mezinárodní ochrany anebo kterému byl udělen azyl nebo doplňková ochrana podle zákona upravujícího azyl,
    4. účinné od 13. 1. 20184. cizinec pobývající na území České republiky podle zákona upravujícího dočasnou ochranu cizinců,
    5. účinné od 13. 1. 20185. osoba pobývající na území České republiky podle zákona upravujícího pobyt ozbrojených sil jiných států na území České republiky,
    6. účinné od 13. 1. 20186. osoba požívající na území České republiky výsad a imunit podle mezinárodního práva, nebo
    7. účinné od 13. 1. 20187. osoba, která oprávněně pobývá na území jiného členského státu,

1. účinné od 13. 1. 2018l) ověřením postup umožňující poskytovateli ověřit totožnost uživatele nebo oprávněné použití platebního prostředku nebo osobních bezpečnostních prvků uživatele,
2. účinné od 13. 1. 2018m) osobním bezpečnostním prvkem prvek, který poskytovatel poskytl uživateli za účelem ověření,
3. účinné od 13. 1. 2018n) citlivým údajem o platbách údaj, který může být zneužit k podvodu v oblasti platebních služeb, s výjimkou jedinečného identifikátoru a jména majitele platebního účtu v případě poskytovatele služby informování o platebním účtu nebo služby nepřímého dání platebního příkazu,
4. účinné od 13. 1. 2018o) úvěrem jakákoli forma dočasně poskytnutých peněžních prostředků.

účinné od 13. 1. 2018(4) Pro účely tohoto zákona se dále rozumí

1. účinné od 13. 1. 2018a) zúčtováním
   1. účinné od 13. 1. 20181. započtení peněžitých pohledávek, nebo
   2. účinné od 13. 1. 20182. splnění vzájemných peněžitých dluhů převodem peněžních prostředků,

1. účinné od 13. 1. 2018b) příkazem k zúčtování pokyn účastníka platebního systému s neodvolatelností zúčtování nebo účastníka či provozovatele platebního systému s neodvolatelností zúčtování propojeného podle § 116, na jehož základě má být v souladu s pravidly platebního systému s neodvolatelností zúčtování (dále jen „pravidla systému“) provedeno zúčtování,
2. účinné od 13. 1. 2018c) ústřední protistranou ten, kdo při zúčtování vstupuje mezi účastníky platebního systému s neodvolatelností zúčtování uvedené v § 111 odst. 1 písm. a) až h) jako jejich výlučná protistrana,
3. účinné od 13. 1. 2018d) zúčtovatelem ten, kdo vede pro účastníky platebního systému s neodvolatelností zúčtování uvedené v § 111 odst. 1 písm. a) až h) nebo j) účet, na němž se provádí zúčtování,
4. účinné od 13. 1. 2018e) clearingovou institucí ten, kdo provádí zúčtování započtením vzájemných pohledávek účastníků platebního systému s neodvolatelností zúčtování uvedených v § 111 odst. 1 písm. a) až h), j) nebo k),
5. účinné od 13. 1. 2018f) provozním dnem pravidly systému stanovená pravidelně se opakující doba, během níž platební systém s neodvolatelností zúčtování přijímá a provádí příkazy k zúčtování a další úkony s tímto zúčtováním související.

§ 3

účinné od 13. 1. 2018Platební služba

účinné od 13. 1. 2018(1) Platební službou je

1. účinné od 13. 1. 2018a) služba umožňující vložení hotovosti na platební účet vedený poskytovatelem,
2. účinné od 13. 1. 2018b) služba umožňující výběr hotovosti z platebního účtu vedeného poskytovatelem,
3. účinné od 13. 1. 2018c) provedení převodu peněžních prostředků z platebního účtu, k němuž dává platební příkaz
   1. účinné od 13. 1. 20181. plátce,
   2. účinné od 13. 1. 20182. příjemce, nebo
   3. účinné od 13. 1. 20183. plátce prostřednictvím příjemce,

   účinné od 13. 1. 2018jestliže poskytovatel neposkytuje uživateli převáděné peněžní prostředky jako úvěr,

1. účinné od 13. 1. 2018d) provedení převodu peněžních prostředků z platebního účtu, k němuž dává platební příkaz
   1. účinné od 13. 1. 20181. plátce,
   2. účinné od 13. 1. 20182. příjemce, nebo
   3. účinné od 13. 1. 20183. plátce prostřednictvím příjemce,

   účinné od 13. 1. 2018jestliže poskytovatel poskytuje uživateli převáděné peněžní prostředky jako úvěr,

1. účinné od 13. 1. 2018e) vydávání a správa platebních prostředků a, je-li uživatel příjemcem, předávání platebního příkazu a zpracování platebních transakcí,
2. účinné od 13. 1. 2018f) provedení převodu peněžních prostředků, při němž plátce ani příjemce nevyužívají platební účet u poskytovatele plátce (poukazování peněz),
3. účinné od 13. 1. 2018g) služba nepřímého dání platebního příkazu,
4. účinné od 13. 1. 2018h) služba informování o platebním účtu.

účinné od 13. 1. 2018(2) O provedení převodu peněžních prostředků se jedná i v případě bezhotovostního obchodu s cizí měnou, nejde-li o činnost, která je investiční službou podle zákona upravujícího podnikání na kapitálovém trhu. Bezhotovostním obchodem s cizí měnou se pro účely tohoto zákona rozumí nákup nebo prodej peněžních prostředků v české nebo cizí měně za peněžní prostředky v jiné měně, jestliže jsou peněžní prostředky od uživatele přijaty nebo uživateli dány k dispozici bezhotovostně.

účinné od 13. 1. 2018(3) Platební službou není

1. účinné od 13. 1. 2018a) přeprava, sběr, zpracování a doručení bankovek a mincí,
2. účinné od 13. 1. 2018b) směnárenská činnost,
3. účinné od 13. 1. 2018c) vydávání ani platba prováděná prostřednictvím
   1. účinné od 13. 1. 20181. šeků, směnek nebo cestovních šeků,
   2. účinné od 13. 1. 20182. papírových poukázek na zboží nebo služby,
   3. účinné od 13. 1. 20183. poštovních poukazů podle zákona upravujícího poštovní služby,
   4. účinné od 13. 1. 20184. prostředků, které jsou určeny pouze k zaplacení zboží nebo služeb v prostorách využívaných vydavatelem prostředku nebo zboží nebo služeb úzce vymezenému okruhu dodavatelů anebo k zaplacení úzce vymezeného okruhu zboží nebo služeb,
   5. účinné od 13. 1. 20185. prostředků, kterými lze dát příkaz pouze k vnitrostátní platbě a které jsou určeny pouze k zaplacení stravování poskytovaného podle zákona upravujícího daně z příjmů jako nepeněžní plnění zaměstnavatelem zaměstnancům ke spotřebě na pracovišti nebo v rámci závodního stravování zajišťovaného prostřednictvím jiných subjektů, je-li nepeněžité plnění poskytováno na základě smlouvy mezi dodavatelem a tím, kdo tyto prostředky vydal,
   6. účinné od 13. 1. 20186. prostředků, kterými lze dát příkaz pouze k vnitrostátní platbě a které jsou určeny pouze k zaplacení nepeněžitého plnění poskytovaného zaměstnavatelem zaměstnanci nebo jeho rodinnému příslušníkovi z fondu kulturních a sociálních potřeb, ze sociálního fondu, ze zisku po jeho zdanění anebo na vrub výdajů, které nejsou výdaji na dosažení, zajištění a udržení příjmů, a ve formě, která je podle zákona upravujícího daně z příjmů osvobozena od daně, je-li nepeněžité plnění poskytováno na základě smlouvy mezi dodavatelem a tím, kdo tyto prostředky vydal,
   7. účinné od 13. 1. 20187. prostředků, kterými lze dát příkaz pouze k vnitrostátní platbě a které jsou určeny pouze k výplatě dávek podle zákona upravujícího pomoc v hmotné nouzi,

1. účinné od 13. 1. 2018d) platba prováděná
   1. účinné od 13. 1. 20181. mezi poskytovateli nebo jejich pověřenými zástupci na jejich vlastní účet,
   2. účinné od 13. 1. 20182. v rámci podnikatelského seskupení bez účasti nebo zprostředkování osoby mimo toto podnikatelské seskupení,
   3. účinné od 13. 1. 20183. v rámci platebního systému nebo systému pro vypořádání obchodů s cennými papíry mezi účastníky tohoto systému a poskytovateli nebo mezi účastníky tohoto systému navzájem,
   4. účinné od 13. 1. 20184. v rámci správy cenných papírů,
   5. účinné od 13. 1. 20185. v rámci správy cizího majetku podle zákona upravujícího výkon advokacie, zákona upravujícího činnost notářů nebo podle zákona upravujícího činnost soudních exekutorů,
   6. účinné od 13. 1. 20186. osobou, která jedná jménem plátce, nebo příjemce při nákupu nebo prodeji zboží nebo poskytování nebo čerpání služeb, nebo osobou, která na účet plátce, nebo příjemce zprostředkovává takový nákup, prodej, poskytování nebo čerpání, a to jedná-li se o platbu vyplývající z tohoto nákupu, prodeje, poskytování nebo čerpání,

1. účinné od 13. 1. 2018e) platba prováděná poskytovatelem služby elektronických komunikací nebo operátorem podle zákona o elektronických komunikacích, jestliže částka platby odpovídá nejvýše 50 eurům, celková částka plateb, ke kterým dal příkaz jeden koncový uživatel, provedených za 1 měsíc odpovídá nejvýše 300 eurům a
   1. účinné od 13. 1. 20181. platba slouží k zaplacení za digitální obsah nebo hlasové služby, nebo
   2. účinné od 13. 1. 20182. platba je prováděna prostřednictvím elektronického komunikačního zařízení za účelem zaplacení za vstupenky nebo jízdenky nebo za charitativním účelem,

1. účinné od 13. 1. 2018f) vyplacení hotovosti
   1. účinné od 13. 1. 20181. dodavatelem zboží nebo služby zákazníkovi při placení za zboží nebo službu nad rámec tohoto placení (cashback),
   2. účinné od 13. 1. 20182. pomocí bankomatu osobou jednající jménem vydavatele platebního prostředku, jestliže tato osoba neposkytuje jiné platební služby,

1. účinné od 13. 1. 2018g) služba poskytovatelů technických služeb, kteří podporují poskytování platebních služeb, aniž by peněžní prostředky, které jsou předmětem platby, přecházely do jejich držby, nejde-li o službu nepřímého dání platebního příkazu nebo službu informování o platebním účtu.

§ 4

účinné od 13. 1. 2018Elektronické peníze

účinné od 13. 1. 2018(1) Elektronickými penězi je peněžní hodnota, která

1. účinné od 13. 1. 2018a) představuje pohledávku vůči tomu, kdo ji vydal,
2. účinné od 13. 1. 2018b) je uchovávána elektronicky,
3. účinné od 13. 1. 2018c) je vydávána proti přijetí peněžních prostředků za účelem provádění platebních transakcí a
4. účinné od 13. 1. 2018d) je přijímána jinou osobou než tím, kdo ji vydal.

účinné od 13. 1. 2018(2) Elektronickými penězi není peněžní hodnota, která může být použita pouze k provedení platby uvedené v § 3 odst. 3 písm. c) bodech 4 až 7 nebo v § 3 odst. 3 písm. e).