Vyhláška o úvěrových ukazatelích

§ 1

účinné od 1. 1. 2022Předmět úpravy

účinné od 1. 1. 2022Tato vyhláška upravuje způsob a pravidla výpočtu úvěrových ukazatelů včetně vymezení jednotlivých položek, které jsou součástí výpočtu.

§ 2

účinné od 1. 1. 2022Ukazatel LTV

účinné od 1. 1. 2022Osoba oprávněná poskytovat spotřebitelský úvěr (dále jen „poskytovatel úvěru“) vypočte ukazatel LTV, který je vyjádřen v procentech, podle vzorce

účinné od 1. 1. 2022,

účinné od 1. 1. 2022kde

účinné od 1. 1. 2022L označuje celkovou výši dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí podle nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 575/2013 (dále jen „obytná nemovitost“)¹) vypočtenou podle vzorce

účinné od 1. 1. 2022L = NL + OL,

účinné od 1. 1. 2022kde

účinné od 1. 1. 2022NL označuje celkovou výši jistiny nově poskytovaného spotřebitelského úvěru zajištěného obytnou nemovitostí,

účinné od 1. 1. 2022OL označuje celkovou výši dluhů spotřebitele, včetně dosud nečerpaných jistin, z již sjednaných spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí jako nově poskytovaný spotřebitelský úvěr,

účinné od 1. 1. 2022V označuje hodnotu obytné nemovitosti zajišťující nově poskytovaný spotřebitelský úvěr stanovenou podle § 113 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, přičemž u spotřebitelského úvěru určeného na výstavbu či rekonstrukci obytné nemovitosti jde o takto stanovenou hodnotu obytné nemovitosti po dokončení její výstavby či rekonstrukce.

§ 3

účinné od 1. 1. 2022Ukazatel DSTI

účinné od 1. 1. 2022Poskytovatel úvěru vypočte ukazatel DSTI, který je vyjádřen v procentech, podle vzorce

účinné od 1. 1. 2022,

účinné od 1. 1. 2022kde

účinné od 1. 1. 2022DS označuje výdaje spotřebitele, které vyplývají z celkové výše dluhů spotřebitele podle § 4, vypočtené podle vzorce

účinné od 1. 1. 2022

účinné od 1. 1. 2022kde

účinné od 1. 1. 2022P_ij označuje j-tou splátku jistiny, splátku úroků a přímo související platbu v souvislosti s i-tým dluhem spotřebitele, jenž je součástí celkové výše dluhů spotřebitele,

účinné od 1. 1. 2022t_i zbytkovou splatnost i-tého dluhu v měsících,

účinné od 1. 1. 2022I označuje příjmy spotřebitele, kterými se rozumí výše měsíčních příjmů po zdanění obezřetně vyhodnocených jako stálé na základě prokazatelně doložené příjmové historie za dostatečně dlouhé období; příjmy zahrnují příjmy ze závislé činnosti, příjmy ze samostatné činnosti, důchody z důchodového pojištění, dávky z doplňkového penzijního spoření, dávky z penzijního připojištění, dávky pro osoby se zdravotním postižením, dávky nemocenského pojištění, výživné a další podobné pravidelné příjmy, příjmy z nájmu nebo pachtu nemovitých věcí, příjmy z finančních nástrojů a případně další prokazatelně dlouhodobě udržitelné příjmy.

§ 4

účinné od 1. 1. 2022Ukazatel DTI

účinné od 1. 1. 2022Poskytovatel úvěru vypočte ukazatel DTI podle vzorce

účinné od 1. 1. 2022,

účinné od 1. 1. 2022kde

účinné od 1. 1. 2022D označuje celkovou výši dluhů spotřebitele vypočtenou podle vzorce

účinné od 1. 1. 2022D = L + OD,

účinné od 1. 1. 2022kde

účinné od 1. 1. 2022L označuje celkovou výši dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí vypočtenou obdobně jako pro účely ukazatele LTV,

účinné od 1. 1. 2022OD označuje celkovou výši dluhů spotřebitele z již sjednaných úvěrů jiných než zahrnutých do výpočtu položky L, včetně dosud nečerpaných jistin z takovýchto úvěrů,

účinné od 1. 1. 2022I označuje příjmy spotřebitele podle § 3.

§ 5

účinné od 1. 1. 2022(1) Poskytovatel úvěru před schválením spotřebitelského úvěru zajištěného obytnou nemovitostí vypočte úvěrový ukazatel, u něhož Česká národní banka stanovila podle § 45b odst. 1 zákona o České národní bance opatřením obecné povahy horní hranici, a to se zaokrouhlením na 2 desetinná místa.

účinné od 1. 1. 2022(2) Hodnoty uvedené v čitateli a ve jmenovateli úvěrových ukazatelů se uvádějí v korunách českých. Pro přepočet hodnot v cizích měnách na koruny české se používá kurz vyhlášený Českou národní bankou platný pro den předcházející dni výpočtu úvěrového ukazatele.

§ 6

účinné od 1. 1. 2022(1) Od výše dluhu spotřebitele vůči poskytovateli úvěru lze odečíst pohledávku stejného spotřebitele z vkladu u stejného poskytovatele úvěru nebo z dluhového cenného papíru vydaného stejným poskytovatelem úvěru, pokud je tento vklad nebo dluhový cenný papír součástí zajištění dotčeného dluhu spotřebitele.

účinné od 1. 1. 2022(2) Do celkové výše dluhů spotřebitele se nezahrnují dluhy spotřebitele ve výši, v níž budou plněny nově poskytovaným spotřebitelským úvěrem zajištěným obytnou nemovitostí.

účinné od 1. 1. 2022(3) Je-li několik spotřebitelů z nově poskytovaného spotřebitelského úvěru zavázáno plnit společně a nerozdílně, považují se pro účely výpočtu úvěrových ukazatelů za jednoho spotřebitele. Do výpočtu celkové výše dluhů spotřebitele se v takovém případě zahrnují všechny dluhy z úvěrů, u nichž dlužníkem je alespoň jeden z těchto spotřebitelů.

účinné od 1. 1. 2022(4) Jsou-li již sjednané spotřebitelské úvěry spotřebitele nebo nově poskytovaný spotřebitelský úvěr tohoto spotřebitele zajištěny více obytnými nemovitostmi, jmenovatel v ukazateli LTV (položka V) je součtem hodnot obytných nemovitostí zajišťujících tyto spotřebitelské úvěry, stanovených podle § 113 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů.

účinné od 1. 1. 2022(5) Je-li obytná nemovitost zajišťující spotřebitelský úvěr spotřebitele již použita k zajištění dluhů spotřebitele z jiných než spotřebitelských úvěrů nebo dluhů jiných osob, lze do jmenovatele v ukazateli LTV (položka V) zahrnout nejvýše částku, o niž hodnota této obytné nemovitosti stanovená podle § 113 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, převyšuje výši zajištění dluhů spotřebitele z jiných než spotřebitelských úvěrů a dluhů jiných osob touto obytnou nemovitostí.

§ 7

účinné od 1. 1. 2022Účinnost